個人再生では保証債務があると弁済額が低くなる

2021/05/19

個人再生で、ご自身で借りている債務の他に、連帯保証人になっていて保証債務があるという方がいらっしゃいます。

この保証債務も債権者一覧表に載せることになりますし、弁済額の決定では普通の債務と同様に扱われることになります。

ですが、この保証債務は、個人再生手続きをして、弁済額（実際に支払っていくことになるカットされた借金）を決める時には、どのようなカウントになるのでしょうか？

説明していきます。

保証債務があると個人再生の実際の弁済額が低くなる場合がある

例えば、普通に借りている債務が１０００万円だけの方の場合、１０００万円の５分の１の２００万円を３年で払うので、１か月の弁済額はおよそ６万円です。

これに対し、普通に借りている債務が１０００万円あって、保証債務が２０００万円ある方の場合、３０００万円の１０分の１で済みますので、３００万円を３年で払うことになり、１か月の弁済額はおよそ８万５０００円ということになりそうです。

しかし、この保証債務の主債務者がちゃんと主債務を払っている場合、保証債務はすぐに払わなければならない債務ではないということになります。

この場合、再生計画案で実際に支払うのは保証債務を除いた１０００万円の部分だけで１０分の１で済みますので、１００万円を支払うということになり、１か月に支払うのはおよそ３万円ということになります。

＜何が違うの？＞
１０００万円の債務として、個人再生をしているのか
３０００万円の債務として、個人再生をしているのかの違いがあります。

個人再生では、借金総額に応じてカットされる割合が決まっています。

弁済額が安くなると喜んではいけない注意点

債務が１０００万円の場合
個人再生では、５分の１の２００万円となり、月額６万円の支払いです。

債務が１０００万円、保証債務がさらに２０００万円ある場合
総額の３０００万円では10分の１の３００万円となり、月額８万５０００円の支払いです。
しかし、現時点では、保証債務の分を支払う必要がありません。

１０００万円分の弁済額、月額３万円の支払いで済むという計算になります。

ですが、保証債務分の５万５０００円は支払える状況で、毎月貯めておく必要があります。

あくまで、主債務者が主債務の支払いができなくなった場合の話ですから、ちゃんと主債務者が主債務を完済すれば、この貯めておいた分は自由に使うことが可能です。

＜補足＞
保証債務についての弁済額は２００万円であることが個人再生手続きで決定します。
再生計画案に従って完済し終わっても、保証債務分の効力は残ります。

①自分の１０００万円分の弁済途中に、保証債務の主債務者が支払不能となれば、あなたが返済をする必要がでてきます。
この時、経過月数×５万５０００円の貯蓄分が必要になり、毎月３万円の返済から８万５０００円の返済へと変わります。

②１０００万円分の返済も終わり、数年後に主債務者が支払不能となっても、新たに借金を背負うことはなく、個人再生手続きで保証債務の弁済額は２００万円となっています。
よって、保証債務を被った時には、２００万円の弁済が必要です。

つまり、個人再生の弁済が終わっても、主債務者が完済するまで、総額２００万円というお金はいつでも出せるように準備しておく必要があるということです。
あなたの弁済終了時点ではなく「主債務者が完済するまで終わらない」ことを忘れないでください。